預付費消費者權益保護的基本概念
  發布時間:2019-07-30  信息來源:北京市消協 復制網址 打印
摘要:

《預付費消費中的消費者權益保護問題》課題系列之一

開篇語:

  作為一種新型消費模式,預付費消費近年來發展迅猛,既為經營者融通了資金、鎖定了客源,也為消費者降低了消費成本、帶來了消費便利。但近年來有關預付費消費的投訴糾紛一直居高不下,群體性消費者投訴時有發生,已經嚴重影響到正常的市場交易秩序。北京市消費者協會2018年專門組織專家學者針對預付費消費中的消費者權益保護問題進行研究探討,并完成了《預付費消費中的消費者權益保護問題》課題報告。

1.

1.1預付費消費的概念

隨著經濟的發展和社會的進步,為了贏得激烈的市場 競爭,攫取更多的商業利潤,不少商家推出了一種新型的商業模式,即讓消費者對將來所要獲得的商品或服務預先支付相關費用,商家則給預先支付費用的消費者發放一個消費憑證,并給予商品或服務的價格優惠,經營者與消費者各取所需,實現雙贏,這種新興的商業模式,學界通常稱為預付費消費模式或者預付式會員卡消費模式等。

預付費消費是指消費者向經營者預先支付一定款項辦理預付憑證,并憑預付憑證在未來一定時間內,按照約定多次獲取商品或者服務的一種新型消費方式。消費內容分為生產消費和生活消費,生產消費是為了發展而消費的,生活消費是為了滿足生存及精神文化生活需要而消費的。預付費消費滿足的主要是人們生活性消費需求,所以預付費消費主要屬于生活消費。本課題研究的預付費消費中的消費者(以下簡稱預付費消費者),是指為了滿足個人的生活消費需要而辦理預付卡業務,并且使用預付卡購買商品或接受服務的個體社會成員。在預付費消費中,個體消費者、企業以及其他組織都可以預先支付一定款項辦理預付卡業務,但是企業以及其他組織具有較強的經濟實力,相對處于優勢地位,因此本課題將預付費消費者限定為個體消費者,保護作為弱者的個體消費者的權利。

1.2 預付費消費的特征

預付費消費突破了傳統貨幣與商品直接交換的模式,但又未引入第三方到交易中。具體而言,有以下幾個典型特征:

  (1)預付性。消費者需要在消費行為之前預先支付一定數額的費用,獲得持卡消費的權利,并以此與經營者確立消費合同關系。在現實生活中,有很多預付費消費卡都可以不限次數、循環充值、重復使用,具有儲值功能,消費者在消費時不需使用現金或者銀行卡,在一定程度上保證了資金的相對安全。

  (2)不記名。很多消費卡不具有人身專屬性,不需要身份驗證,在消費過程中經營者也只是“認卡”不“認人”,一旦遺失不允許消費者掛失,消費者只能自行承擔遺失所造成的后果。

  (3)證權性。預付費消費卡是一種合同憑證,持卡消費者為權利人,經營者是義務人。卡片本身是持卡人享有經營者在一定時期內提供商品和服務的權利的證明。

  (4)金融性。一方面經營者通過發行預付費消費憑證募資,并將募集到的金額投入到其他商業領域獲利;另一方面,消費者將款項提前支付并通過消費憑證完成交易,并使用預付卡代替金錢進行消費,甚至某些特定種類的消費憑證還可以流通、轉讓,體現了一定的貨幣職能,具有一定的流通性和支付性。

2.預付費消費應用現狀與類型

2.1 預付費消費的現狀

預付費消費是一種新興而重要的消費模式。2015年我國社會消費品零售總額達300931億元,單用途預付卡消費規模約為7328.81億元左右,約占當年社會消費品零售總額的2.4% 。我國預付費消費的經營者基本上是照搬外國的模式,特別是我國對預付式經營者發卡或其他憑證的資質無需政府批準,政府部門只對壟斷行業和關系到重大國計民生的行業的經營者的發卡或其他憑證的主體予以資質批準,而絕大多數發卡或其他憑證主體的資質是不需要政府部門批準的。所以,我國預付費消費領域發卡或其他憑證主體眾多。根據2017-2023年中國預付卡行業專項研究及投資策略咨詢報告顯示,2016160家預付卡發卡機構合計發卡2.21億張,平均每家機構發卡138.13萬張,發卡金額穩步上升,單筆平均發卡金額明顯上升。

2.2 預付費消費卡類型

預付費消費卡或其他憑證類型,首先從主體類型來劃分,即兩種主體:(1)發卡或其他憑證方。發卡方即商家,它們雖然屬不同的消費領域,但都是提供商品和服務的一方。(2)持卡方。持卡方即消費者,社會人員群體。另外從消費者所持的預付費消費卡或其他憑證的形式上看:主要以持消費卡為主要形式,以其他憑證為輔。

預付費消費領域類型劃分有如下四種類型:自然壟斷性服務業、高檔私人會所、便民性服務業及網絡行業。具體情況如下:(1)自然壟斷性服務行業。我國移動、電信、聯通等通訊企業經常舉辦的充值送禮活動,我國電力公司發行的用電消費卡,天然氣公司發行的天然氣卡,自來水公司發行的水卡等。此類行業,經營者和消費者之間地位不同,所以,政府部門對它們的發卡資質必須進行嚴格的批準,并有明確的法律規定。必須明確預付費消費發卡或其他憑證者的資質要求,交易的擔保措施以及他的權利與義務等。面對壟斷企業,消費者處于弱勢地位,別無選擇,只能預付價款,如果沒有法律規制,消費者的權益很難得到保障。(2)高檔私人會所,主要是私人俱樂部等,這些行業,預付費消費的目的:一是休閑娛樂;二是社會地位的象征。經營者實行預付費的目的是給經濟實力較強的人營造一個借助體育娛樂項目,在健身的同時來實現交際的目的。這一領域的發卡或其他憑證的資質不需政府部門批準,但必須要有法律對其進行嚴格的規制,只有這樣消費者的權益才能得到保障。(3)便民性服務行業,是指美容美發中心,健身俱樂部,洗浴中心,超市商場等場所,由于經營者的利潤多少,很大程度取決于消費額的多少。為了自己的融資目的、穩定的客源、豐厚的利潤,經營者會通過預付費消費模式,采用打折優惠、充值返還等活動來吸引消費者,而消費者也愿意接受經營者承諾的更多的優惠,享受更多的服務。(4)網絡行業,是指網絡經營者經常要求消費者必須預先購買其虛擬貨幣后,它才提供服務。這類行業采取預付費消費的模式是由于網絡的虛擬性所決定的。經營者的發卡資質無需政府部門批準。經營者一般會先讓消費者試用產品,經營者與消費者通過網絡聯系。

我國對壟斷行業的預付費消費活動已經運用政策、行政手段進行規制,高端私人會所預付費消費一般涉及人數有限,所以上述兩類因預付費消費產生的維權糾紛相對較少。糾紛主要集中在便民性服務行業和網絡行業的預付費消費活動當中。

2.3預付費消費卡的界定

預付費消費卡作為預付費消費的介質,同樣沒有在我國法律中進行系統明確的闡釋,在理論界和學界,對預付費消費卡的認定也各有說法,有的學者認為預付費消費卡是一種債權憑證,而有的認為其僅是一種消費憑證,有的認為其具有融資性。本課題認為,預付費消費卡是消費者預先支付一定金錢,按照約定的內容和方式,在指定范圍和時間內享有商品或服務,不記名、不掛失、不提現、不透支、不計息、可轉讓的消費憑證。

根據國務院辦公廳轉發的《關于規范商業預付卡管理的意見》的規定,預付卡按發卡人可劃分為兩類:一類是由專業發卡機構,如人民銀行發行,可跨地區、跨行業、跨法人使用的多用途預付卡;另一類是由普通企業發行,只能在本企業或連鎖企業使用的單用途預付卡。在實際的監管歸類工作中,中國人民銀行于 2010 年公布《非金融機構支付服務管理辦法》用于規范多用途預付卡,而《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》(商務部令 2012 年第 9 )則主要用于規范單用途預付卡的監管。但目前對于可以在大型購物中心等具有商業合作關系的企業使用的預付卡,難以界定其是單用途還是多用途。另有一些預付卡表面上看是單用途,但實際可跨企業使用,這些預付卡游離于單用途和多用途卡的監管范圍,很容易滋生非法經營行為。

3、預付費消費者是《消法》給予特別保護的消費者

3.1 預付費消費者相對于經營者處于弱勢

在預付費消費中,預付式經營者一般是經濟實力強大的企業或組織,并且預先收取了預付費消費者的預付金。預付費消費者一般是個體社會成員,與預付式經營者相比,明顯處于弱勢地位。預付式經營者提供商品或服務,預付費消費者通過購買行為獲得商品或者服務,二者主體之間是直接的關系。在預付式交易活動中,一方是賣家,而另一方是買家,二者是一種買賣關系。預付式經營者是提供服務的單位或個體,預付費消費者是接受服務的個體,所以二者也是服務與被服務的關系。出于對預付費消費者的權利保護,經營者的行為必須符合相關法律法規的要求,否則要承擔相關的法律責任。

3.2預付費消費者是需要法律傾斜保護的群體

從我國的現實情況來看,部分預付式經營者的行為嚴重侵犯了預付費消費者的權利,具體體現在預付費消費者缺乏有效的信息獲取渠道,預付費消費者處于很弱勢的地位,預付費消費者權利受損嚴重,因此《消法》對預付費消費者應當給予傾斜性的保護。

1)預付費消費者缺乏有效的信息獲取渠道。在預付費消費中,預付式經營者一般是具有較強的專業知識的單位或企業,而預付費消費者一般是個人,獲取信息的渠道也非常有限的,并且獲取信息的可用度也不高。預付費消費者不能及時通過信息進行理性和有效地判斷和思考。因此,在處理預付費消費糾紛時,應當給予預付費消費者特別的保護。

2)預付費消費者處于很弱勢的地位。部分預付式經營者為了吸引預付費消費者辦理預付卡業務,往往進行虛假宣傳或者虛假承諾,在預付費消費者真正消費的時候,經常以店面裝修整頓為借口,停業關門,甚至攜款潛逃。而預付費消費者雖然手中持有預付卡,但是卡內的預付款卻無法退回,這嚴重侵害了預付費消費者的財產安全。為維護市場正常的經濟秩序,預付式經營者應當遵守誠實信用的原則。在現實生活中,經常出現預付式經營者通過制定“本店享有最終解釋權”等“霸王條款”,限制預付費消費者對商品或服務選擇的范圍、種類和數量。所以強調預付式經營者遵守自愿原則非常重要。由于預付費消費者總是處于劣勢的地位,為了雙方在預付費消費過程中享有的權利與承擔的義務可以保持一致,《消法》應當給與預付費消費者特別的保護,即公平原則的保護。

3)預付費消費者權利容易受損。預付費消費者由于預先支付價款,對于預付式經營者的履約能力以及商品或服務的質量等情況沒有預見性,使得預付費消費者的權利容易受到嚴重侵犯。而且,對于預付費消費者權利的保護,除了人身權需要保護,財產權也需要保護,所以法律對于預付費消費者權利的保護也應具有綜合性。另外,從預付式經營者來說,其給預付費消費者權利的損害可能體現為多種性質、多種形態;其損害行為可以分為違法行為與犯罪行為,違法行為是指一般侵害預付費消費者權利的行為,其危害性不如犯罪行為的大,法律在對不同的侵害行為進行處罰時,應具體行為具體對待,制定不同的處罰措施。

4.預付費消費的法律屬性及消費維權

4.1預付費消費的法律性質分析

預付費消費的法律性質應該是一種消費服務合同,預付費交易消費憑證的法律性質應該是一種有價證券、證權證券。而且無論經營者的宣傳是否構成要約,消費者預付費用應當是承諾,因為在經營者宣傳不明確或不具體的情況下,消費者預付費用之前通常會得到經營者內容明確詳實的要約,那么經營者為預付費消費者辦理消費憑證只是履行自身的合同義務,也就是說當預付費消費者預付完相關費用之后,就已經成立了消費服務合同。

預付費消費模式是在預付費消費中的當事人之間形成的預約合同和本約合同。在預付費消費中,消費者購買消費卡或其他憑證時與經營者成立的是預約合同,消費者持卡消費時則與經營者成立的是本約合同。預約和本約是相對應的概念,沒有預約,就沒有本約,這兩個概念既有區別又有聯系。預約發生在本約的訂立過程中,并以訂立一個明確的本約為標的,預約是本約的前提,雙方當事人之間不直接訂立本約的原因是因為在法律上或事實上的事由,訂立本約的時機還沒有成熟,所以,先訂立預約使相對人受到其約束,目的是確保本約的訂立。我們從預付費消費來看,消費者購買消費卡或其他票證實際上是與經營者成立了預約合同,因為此時還沒到實際消費階段,訂立本約的時機還未成熟。本約的效力受到預約效力的影響,當本約客觀事實而導致合同目的不能實現或者一方對另一方失去信任時,預約立即喪失約束力,我們不能認為他們之間是主合同與從合同的關系,因為主合同與從合同是從相互關系上進行分類的,在法律上能夠獨立存在的合同是主合同,相反,那些不能獨立存在而必須以主合同的存在為前提要素的合同這才是從合同。預約不能獨立存在,所以它不是從合同。如果商家和消費者之間不訂立本合同,可以按照預約合同中的違約追究違約一方的責任。

4.2預付費消費維權及其主要特征

預付費消費維權是指消費者在接受預付式商品、服務過程中權益受到商家各種形式的侵害,由其自身或提請行業協會、消費者組織(如消協、消保委)或行政部門開展的維權活動。同時,如果商家的行為違反了有關法律法規,行政部門也可依法主動開展執法和維權工作。從市場監管部門維權工作經驗來看,預付費消費維權主要具有以下特征:

1)發生的隨機性。預付費消費行為可大量發生在眾多消費領域,如教育機構、美容美發、網吧充值、電子游戲機辦卡等,容易分散在各個區域,按照市場經濟規律隨機分布,不存在集中分布的絕對可能。因此,開展監管、維權工作,必須動用大量的行政資源,做好常態化、長期性的摸排工作,才能起到露頭就查、違法就打的效果,謹防廣大消費者的權益受到損害。

2)知識的專業性。開展預付費消費維權,必須準確掌握預付費消費卡涉及的合同標的、法律關系和專業消費知識,否則容易喪失執法檢查、發現隱患、固定證據的最好時機,對執法人員的專業素質有較高要求。

3)過程的協作性。由于預付費消費涉及多個監管領域,涉及多個部門的職能交叉,目前尚存在法律空白區域和工作銜接盲區,而預付費消費的形式又日新月異、目不暇接,監管、維權并非一個部門可以單打獨斗就能勝任。如市場監管部門必須聯合人民銀行、行業主管部門、行業協會等,才能形成相對科學有效的工作體系,使監管工作取得實際效果。

4)主體的社會性。隨著新型預付費消費的層出不窮,政府部門很難圓滿完成預付費消費的所有維權工作,且由于預付費消費與消費者的生活息息相關,維權不能單靠政府部門,必須動員消費者自身參與消費維權工作,激發消費者自身的積極性和主人翁意識,共同做好消費問題的排查和處理工作。

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